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董愛玲:創新債務管理模式?幫更多負債者走出困境
來源:《中國商界》雜志    2020-10-27 14:50:40

文/本刊記者 宋茲鵬
      隨著我國市場經濟的深入發展,市場主體獲得了更加廣闊的空間,但與此同時,市場競爭也越來越激烈,導致不少企業從盈利變為虧損、企業主從大老板變為負債者。而隨之也自然而然孕育出了很多財富管理公司,幫助這些負債者擺脫困境,青島財智通達法律咨詢服務有限公司(以下簡稱財智通達)就是其中有代表性的一家。其創始人、總經理董愛玲,經過近10年的努力積累了豐富的經驗,運用獨特的債務康復方式幫眾多負債者擺脫困境,重新實現人生的價值。

  從外貿領域到財富管理

  每位創業者都有著自己鮮為人知、獨一無二的創業成長經歷。1996年大學畢業后的董愛玲,第一份工作就涉足外貿領域,從事家居用品的出口,她勤勤懇懇、勇于創新,不斷挑戰自我,很快便帶領團隊與日本零售業排名第一的日本永旺集團達成合作,成為其供貨商,為永旺旗下的2000多家店供貨,并成功將其旗下核心業務板塊24小時便利店“7-11”引進我國山東。

  工作上不斷突破自我的董愛玲,為了實現更大的價值,她對自己的要求也在不斷提高。她發現,創業是最能鍛煉人并成就自我的最好方式。2011年,董愛玲創立青島財智通達投資管理咨詢有限公司,從事第三方財富管理工作。至于為什么會選擇金融服務行業,據她回憶,當時國內金融服務業總體還比較落后,但同時也正處于大幅上升的階段。在經濟不是很發達的時期,因為老百姓家庭財產相對較少,不需要過多管理,而隨著經濟的發展和百姓家庭財富的快速增加,財富管理的問題箭在弦上,這也是董愛玲進入金融服務行業的重要原因。

  如今,財智通達已經與100余家創投機構、私募股權基金、銀行等金融機構保持業務合作關系。同時,財智通達還與涌金系涌鏵投資、九鼎投資、聯想控股、信中利資本、中國風險投資等知名投資機構合作,為其募集投資資金并考察篩選推薦投資項目。

  據董愛玲介紹,目前財智通達的業務分為四個板塊:第一,債務重組業務。主要幫助負債者通過負債調整、資產重組、庭外談判、破產重整等方式擺脫債務困境,消除負債壓力,實現收支平衡。第二,創業再生業務。主要是尋找不需要前期投資或者輕資產投資的現金流好的項目,并推薦給負債者,同時為負債者提供項目上下游客戶資源和創業指導,從而幫助負債者實現經濟再生。例如,財智通達已經在引導負債者從事物資回收、直播帶貨、信息中介、夜市燒烤、快遞閃送等項目。第三,融資服務業務。主要是為負債者引入外部優質資金,盤活資產和資源,以產生良好的現金流。第四,信用修復業務。主要是幫助負債者修復在法院、銀行等國家機構的失信記錄,為他們恢復良好信用,使其重獲社會尊嚴。

  “現階段,財智通達最主要的業務是開展債務重組業務和創業再生業務,因為現階段負債者對這兩個業務的需求最為迫切。”董愛玲表示。

  引入債務康復模式

  幫助負債者東山再起

  隨著消費觀念的轉變,超前消費已經變得司空見慣,信用卡、網貸等成為很多消費者的“標配”,以及一些因為企業經營需要而不得不進行的貸款行為也越來越多。


同銀行協商債務與資產處置

  據央行公布的數據顯示,截至今年3月,我國的本外幣貸款余額已達165.97萬億元。貸款是社會在內最主要的負債,但并不是全部。我國社會各類主體的債務總額已經超過290萬億元,是去年GDP總量的2.9倍。其中,企業總債務余額達到152.81萬億元,約是我國GDP總量的1.5倍,超過我國總債務的50%;3月金融機構的家庭部門貸款余額為56.53萬億元左右,個人的貸款余額中有近半是房貸。不過,家庭從金融機構貸的款只是其債務的一部分,還有民間信貸的債務尚未統計。“我國經濟轉型疊加新冠肺炎疫情影響,導致眾多負債者無力償還到期債務,大量負債者被列入失信人名單,生產經營與就業入職處處受限,嚴重影響到了百姓創造財富的能力,形成惡性循環,使他們更加無力償還債務。”董愛玲對記者說。

  對于債務方向的業務,目前財智通達主要的服務對象為個人負債者,這些負債者有一些是信用卡和網貸逾期的小微負債者,欠款金額從1萬元到200萬元不等,還有一些是銀行貸款逾期的大額負債者。據董愛玲透露,目前財智通達個人客戶中負債最高的為150億元,“大額負債者很多是因為個人作為企業主為企業貸款提供擔保而造成的,還有一些是融入風投的時候創業者個人簽訂了業績對賭回購條款造成的。”董愛玲說。

  據記者了解,財智通達對于債務處理有著自己獨特的模式和優勢,其團隊核心人員從24年前便開始從事不良資產處置,是我國的第一代不良資產處置法律專家。同時,17年前,董愛玲的團隊核心人員幫助政府部門構建了創業服務體系,已經陸續培訓出十多萬名創業者。董愛玲表示,目前,我國只有幾家在做個人債務重組的公司,但還沒有把創業再生服務融入其中,“我們在研究了美國1500家債務咨詢公司的運營案例以后,第一個嘗試把國外債務康復模式引入了中國。”

  其實,債務康復模式的主要內容是為債務人和負債的企業提供相關支持,包括其負債以后面臨的債務如何進行規劃等等。

  對于企業負債者來說,存在負債就很容易導致現金流出現問題,嚴重時還可能導致公司陷入困境。董愛玲表示,如果企業業務處于下行趨勢中,就不能再往里注入資金繼續開展業務了,而急需去產能,這就需要處置掉包括廠房、設備在內的很多資產,我們會通過各種方式來對接買家,或者在拍賣平臺上通過拍賣將其處理掉。如果業務屬于上升階段,就需要注入資金重新將其激活。財智通達首先會為企業提供債務處置的方案,其次會幫助其引入戰略性投資,為企業帶來資源和資金,將項目重新盤活。

  對于個人負債者來講,造成負債的原因,一是生活消費開銷造成的負債,另一個則是由生產經營造成的負債,“很多做小生意小買賣的個體工商戶或者小微企業主會使用信用卡,特別是200萬元之內的負債者較多。”董愛玲表示,對于個人負債的這些情況,他們會根據具體的欠款額度、收入等進行債務規劃。同時,對于一些利息過高的債務,還會通過談判來加以解決。

  值得一提的是,在財智通達的債務康復模式中還有創業板塊。這些負債者中很多都是個體工商戶或企業主,如果他們實在無力償還債務的話,財智通達會為其找到新的創業點并進行創業輔導,“比如我們現在輔導的一位創業者,他原來是青島當地的一位知名企業家,但是因為投資失敗,變賣了所有家產后,依然還有負債4600多萬元。現在他就在街邊擺了一個賣烤腸的攤位,并在短視頻平臺上直播,計劃用三年的時間還清4600萬元,現在其直播間經常有上千人同時在線下單。”董愛玲說,他剛開始時甚至想過自殺。

  董愛玲進一步表示,對于負債的個人,首先要解決其心理問題,心理疏導完了以后再進行債務的處理,最后通過再創業使其重新回歸到正常社會活動中來。特別是一些負債的企業家,他們將來還是有能力為社會創造財富的,但是因為負債限制了他們創造財富的能力。


債務人抵押房產處置

  目前,財智通達已經累計服務負債者超25萬人,幫助負債人做心理疏導,以及金融和法律知識培訓,使他們樹立正確的消費觀,做好債務規劃,并進行創業指導,幫助其東山再起。另外,財智通達已經服務負債企業超50家,幫助負債企業通過破產重整、債務重組、并購等方式實現了重生。

  對于負債的個人和企業,董愛玲給出了她的建議,她表示,作為個人和家庭要控制超前消費、量入為出,目前很多年輕人為了面子而不顧實際收入情況超前消費,辦理多張信用卡用于買車、買包、買名牌衣服等,最終淪為“卡農”,還不上貸款,開始拆東墻補西墻,債務越滾越多,深陷債務泥潭。今年經濟去產能疊加疫情,持續的經濟下行容易引發一些風險,部分風險抵御能力弱的企業會率先引爆,并傳導至上下游企業,所以今后一段時間,如何幫助企業降低負債比率,保持良好的現金流是他們重中之重的任務。她表示,已經出現債務風險的企業,可以通過破產重整、債務重組、并購等手段化解債務困境,實現重生。


創業與創新培訓

  讓更多債務人看到希望

  “債務人現在確實非常的困難,”董愛玲感慨地說,有的人債務逾期后還有能力還,但是有的人確實還不了了,這就需要得到社會各方面的幫助。

  今年六月,深圳頒布了《深圳經濟特區個人破產條例》,這對于負債的個人來說具有重要意義。董愛玲認為,針對負債的個人來說,通過發揮破產制度對個人的保護作用,能夠從多個角度維護和保障公民基本權利,激發微觀經濟活力和創業熱情、推動建設誠信社會、增加社會整體公共利益。同時,通過破產制度對個人債務進行集中清理,既能夠防止債務追索中發生侵犯個人權益的惡性事件,又能夠有效降低單一債權實現的成本,避免財產處置中的價值破壞,更加高效地實現資源再分配。另外,破產保護也能夠防止過度負債的個人債務人陷入絕境,降低因疾病、犯罪和失業產生的社會成本。“當誠實個人債務人通過破產免責制度獲得經濟再生時,能夠再次投入創新創業、生產經營之中,對社會經濟以及債務人的生活能夠產生廣泛的效益。”董愛玲說。

  而個人破產制度對債務服務類公司來說,意義同樣重大。董愛玲表示,首先多了一個個人破產服務的業務品種,極大增加了客戶量。其次,有了個人破產制度后,債務服務類公司與債權人進行債務談判的時多了一項殺手锏般的籌碼,能夠更高效的達成債務重組協議,“所以說,個人破產制度會使債務服務類公司快速的發展成長起來。”隨著我國破產制度的不斷完善,更多負債者將享受到個人破產制度帶來的益處。

董愛玲:青島財智通達法律咨詢服務有限公司總經理。2011年開始創業,創立青島財智通達投資管理咨詢有限公司,從事第三方財富管理工作。系高級金融分析師、理財規劃師, 擁有基金從業資格。同時,她還是資深創業培訓師,為山東省高校創業導師,以及多家高新技術企業創業導師。2018/2019年,董愛玲擔任中國創新創業大賽評委。

  雖然個人破產制度在不斷完善,但目前,對于這些負債者來說,能夠提供債務服務的機構比較少,所以董愛玲希望能夠有更多人加入到這個行業中來,為負債者提供更多相關服務和支持,而這也可以有效避免社會矛盾的產生,“到現在為止,我們服務了這么多負債的群體,已經從死亡線上拉回了很多人。”董愛玲說,“他們有很多人負債以后,壓力大想不開,就想輕生,特別是那些負債不多的人往往容易走極端,而且有的還想破壞社會。”因此,董愛玲希望可以通過一系列服務讓負債者能夠賺到錢,看到生活的希望,同時在一定程度上為化解社會矛盾做出努力。

  現在,已經有多家風險投資機構來找財智通達商談股權投資問題,如果融入風投,財智通達會搭建自己的大數據債務重組與創業再生系統,并與法院、銀行、人社創業中心進行數據接口,實現業務的標準化、人工智能化。同時,還有很多從事不良資產處置業務的公司來找董愛玲商談,希望能獲得特許加盟權或項目代理權,而未來董愛玲會挑選優秀的合作伙伴進行特許合作。

  “未來幾年我們還會重點發展短視頻直播,為負債者提供法律知識、創業、金融、信用等知識培訓。另外,也希望與從事直播帶貨的負債者形成矩陣,互相幫助。”董愛玲說。


投資人與債務人商談負債資產處置

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